Alt du trenger å vite om BSU

Innlegget er oppdatert med de nye reglene som gjelder fra 1.1.2021.

BSU, eller boligsparing for ungdom, tilbys av de fleste banker. Det er, som de aller fleste vet, veldig lurt å spare i når man skal kjøpe egen bolig.

Her har jeg samlet de vanligste spørsmålene rundt BSU og den nyere typen boligsparing: nemlig boligsparingen som heter alt fra BSU Start (DnB), Boligsparing, StartBSU ( Sparebank 1) og Boligsparekonto ( Nordea).

Vi begynner med BSU!

En vanlig BSU-konto er beste måten å spare til bolig på med en gang man har en egen inntekt over 60 000 kr og aller best kommer man ut når man tjener ca. 81000 kr per år.
Hvorfor akkurat 81 000 kr?
Jo, fordi da betaler man 5 500 kr i skatt, og det er det man får igjen hvis man setter inn 27 500 kr i BSU. Tjener man mindre vil man ikke få hele skattefradraget. Og skattefradraget et noe av det beste med BSU. Derfor lønner det seg ikke å sette inn penger før man har høy nok inntekt.

Hvor mye kan man sette inn hvert år?
Frem til 31.12.20 var beløpet 25 000 kr. Fra 1.1.2021 økte beløpet til 27 500 kr.

Hvor mye kan man sette inn totalt på BSU-konto? 
300 000 kr. Det ble økt fra 250 000 kr til 300 000 kr i 2016. Dette beløpet økte ikke fra 1.1.2021.

Er det beløpet inkl. renter? 
Nei, rentene inngår ikke i de 300 000 kr man kan sette inn på BSU-konto.
Man kan altså sette inn 300 000 kr, og ha totalt mer enn 300 000 kr på konto.

Hvor mange BSU-konto kan man ha?
Du kan bare ha 1 “vanlig” BSU-konto, og bare opprette den 1 gang i livet.
Det betyr at det er viktig å ikke ta ut pengene fra BSU før man har spart opp 300 000 kr. Tar man ut pengene kan man ikke fortsette å spare.

Hvor mange år tar det før man har fylt opp kontoen hvis man sparer maksbeløp hvert år?
12 år. Hvilket betyr at man bør begynne å spare senest når man fyller 21, for å rekke å fylle kontoen før man fyller 33.

Hvor lenge kan man spare i BSU?
Til og med det året man fyller 33.

Hva skjer når man blir 34 år?
Pengene kan fortsatt stå på BSU-kontoen, men noen banker setter ned renten så følg med og flytt til en annen bank hvis du får bedre rente der.

Må man bruke opp BSU-pengene når man kjøper bolig?
Nei, det trenger du ikke. Nye endringer i boliglånsforskriften sier at banken kan ta pant i BSU-konto. Det betyr at man kan kjøpe en bolig og fortsette å spare til man fyller 34. Frem til 31.12.20 fikk man fortsatt skattefradrag hvis man sparte i BSU etter man kjøpte bolig. Den regelen er forandret på. Det betyr at hvis du eier bolig 31.12.21 får du ikke skattefradrag for pengene du spart i 2021. Du vil fortsatt få rente på pengene du har stående i BSU-kontoen, men altså ikke noe skattefradrag når du eier bolig.

 

BSU Start/BSU+/Boligsparekonto

Hva hvis man vil spare mer penger?
Det er her den andre typen boligsparingen kommer inn! Da er vi over på BSU Start, Boligsparekonto, BSU+, StartBSU eller lignende navn. Bankene bruker forskjellige navn, men det er samme type sparing.

Hva er BSU Start/StartBSU/Boligsparekonto?
Det er en sparekonto som må benyttes til å kjøpe bolig, hvor du får høyere rente enn vanlig banksparing.

Hva er forskjellen på BSU og denne type boligsparing?
Forskjellen er at det er bare BSU som gir skattefordeler.

Hva er fordelen og ulempen med BSU Start/StartBSU/Boligsparekonto?
Fordelen er at pengene står trygt og du får en høyere rente.
Ulempen er at de fortsatt bundet til boligformål. Du kan ikke bruke pengene som buffer for eksempel.

Hvor mye kan jeg spare i BSU Start/StartBSU/Boligsparekonto?
Det er litt ulike beløp i ulike banker, og de er uforandret i 2021. En av de største bankene, Danske Bank har ikke annet enn ordinær BSU-konto. Nedenfor ser du reglene i de andre store bankene i Norge.

BSU Start i DnB: 25 000 kr per år. Totalt 400 000 kr
StartBSU/BSU+ i Sparebank1: 30 000 kr per år. Totalt 300 000 kr
Boligsparekonto i Nordea: Totalt 300 000 kr. (Fremgår ikke sum per år)

Når er BSU Start en god løsning?
Hvis du vet at du skal kjøpe bolig innen kort tid, opp til 3-4 år så er dette en god løsning. Du vil få høyere avkasting enn å bare la de stå i banken, og du risikerer ikke svingningene som ofte for eksempel aksjefond.
Men hvis du vet at du ikke skal kjøpe bolig før om minst fem år da vil jeg heller valgt spare i aksjefond.

Kan man spare i BSU Start før man begynner å spare i BSU? For eksempel hvis man ikke har høy nok inntekt til å få skattefradrag?
Ja, det kan man. Det er positivt svar fra i hvert fall Sparebank1 som har produktet BSU+.

Bør man spare til bolig i BSU fra barna er veldig små? 
Nei det er bør man absolutt ikke! Tidshorisonten er såpass lang at det vil lønne seg mer å investere i et aksjefond, og da helst indeksfond. Begynner du å spare når barnet er det nyfødt så står pengene på konto i minst 18 år før det er aktuelt å kjøpe bolig. I innlegget Aksjefond eller sparekonto- Spiller det noen rolle? ((link til lev-mer.com), viser jeg hvorfor det over tid lønner seg å spare i fond i stedet for i banken.

En annen grunn til å velge annen spareform enn boligspar til barn er at det er vanskelig å forutsi hva behovet vil være om 10-15 år. Sparer man i en boligspareordning vil pengene være bundet til boligkjøp.
Her (link til lev-mer.com) kan du lese mer om valget mellom å spare i eget navn eller i barnets navn.

Spare i BSU etter du kjøpt bolig
Noe som mange spør om er om det lønner seg å fortsette å spare i BSU etter du har kjøpt bolig og fortsatt er under 34 år.
Det kan det være. Renten på BSU-kontoen er ofte høyere enn vanlig bankkonto, og det vil lønne seg. Hvis du vet at du ikke kommer til å bruke sparepengene på minst 5 år, kan det lønne seg mer å sette pengene i fond. Som kjent vil fond på sikt gi høyere avkastning enn banksparing.

Et tredje alternativ er å bruke pengene til å betale ned boliglånet. Det vil bygge mer egenkapital.

Bruke BSU på andre ting – omgå regelen
Hvis du har fylt opp BSU-kontoen, og ønsker å bruke pengene på andre ting enn bolig kan du unngå reglene. Gjennom å sette opp fast trekk fra BSU-kontoen til å betale for renter og avdrag, frigjør du kapital til noe annet. Som for eksempel å spare i fond.



For litt mer lesing om BSU fra Finans Norge: 10 ting du kanskje ikke visste om BSU